samenvatting vak levensverzekering

samenvatting vak levensverzekeringen aan de Vives hogeschool Kortrijk, en eigen notities.

Preview samenvatting (8 van de 53 pagina's)

LEVENSVERZEKERING 1. WETGEVING & DEFINITIE Stel VN= Belg en VR = Luxemburg; controlewetgeving = land van VR tenzij algemeen belang VN beschermd moet worden. De rest van België. levensverzekering = persoonsverzekering maar geen ongevallenverzekering A. ONZEKERE GEBEURTENIS Is de levensverzekering een verzekering. Een verzekering is een kanscontract. • Bij levensverzekering type leven: Is de VZ op de afgesproken nog in leven? o Ja, dan uitbetaling prestatie o Neen, niets uitbetalen= winst voor de maatschappij o Onzekere gebeurtenis “leven” • Bij levensverzekering type overlijden: Is de VZ voor de afgesproken datum overleden? o Ja, dan uitbetaling prestaties o Nee, niets uitbetalen= winst voor de maatschappij o Onzekere gebeurtenis “overlijden” • Bij levensverzekering type gemengd Is de VZ overleden? o Ja, dan uitbetaling prestatie o Nee, dan bij einddatum uitbetaling prestatie o Onzekere gebeurtenis? Is levensverzekering nog een kanscontract? B. DE 4 PARTIJEN 1. VERZEKERAAR VR Maatschappij die de prestatie dient uit te betalen. Plichten van de VR: • Uitbetaling van de prestatie • Uitzondering: o Zelfmoord binnen het jaar o De doodstraf o Overlijden door opzettelijk misdrijf Rechten van de VR : • Reductie ( de VR zal o.b.v. de bestaande reserve de prestatie aanpassen) indien de VN de premies niet betaalt. • Geen andere rechten zoals : o Jaarlijkse opzeg o Opzeg bij verzwaring van het risico o Opeisen van de premies 2. VERZEKERINGSNEMER VN De persoon die het contract ondertekent en de premies betaald. VN kan NP of RP zijn en meerder- of minderjarig. Plichten van de VN: • Geen plicht om de verzwaring van het risico aan te geven, wel aangeven van een vermindering. • Geen verplichting van betaling premie o Reductie Rechten van de VN: • Aanduiden en herroepen BGO en BGL • Aanduiden VZ • Afkoop en reductie 3. VERZEKERDE VZ De persoon die het voorwerp zal uitmaken van de gebeurtenis. De overeenkomst hangt vast aan 1 persoon. Plichten van de VZ: • Meedelen relevante info o Opzettelijk= nietig verklaring o Onopzetteliijk = geen nietig ▪ Oplossing: medische vragenlijst+ controle geneesheer • Ondertekend mee het contract Medische en persoonlijke gegevens VZ: 3 soorten medische formaliteiten • Verklaring goede gezondheid • Medische vragenlijst • Medisch onderzoek 4. BEGUNSTIGDE BG De persoon die de prestate ontvangt bij een gebeurtenis. Wanneer de BG minderjarig is dan wordt het op een geblokkeerde rekening gezet. C. VERJARING Verjaring na 3 jaar te tellen vanaf: • Datum waarop het risico zich voordoet • BG kennis heeft van BG D. DE PREMIE • Vaste premie= klassiek contact o Alles is vast en gekend • Veranderlijke premie= universal lifecontracten o Prestatie is afh van de premie o De rest niet vermeld E. DE PRESTATIE • Vorm van de prestatie o Kapitaal= éénmalige som o Rente= periodieke uitkering van een bedrag volgens voorwaarden van het contract. • De levensverzekering heeft een forfaitair karakter • Samenloop en over of onderverzekering kan niet bij een levensverzekering 2. TECHNISCHE ASPECTEN VAN DE LEVENSVERZEKERING: KLASSIEKE Een contract waarbij de premiebetaling in functie staat van de prestatie en het risico. De premiebetaling is vast. Verzekering bij leven: Verzekering met uitgesteld kapitaal Verzekering bij overlijden: • Tijdelijke verzekering o Met gelijkblijvend kapitaal (successierechtenverzekering) o Met afnemend kapitaal(schuldsaldoverzekering) A. PREMIEBEREKENING 1. GRONDBEGINSELEN • Mutualiteitsprincipe o iedereen betaalt een premie om de prestatie van enkelen te dragen • Geen solidariteitsprincipe o premies van alle VN’s zijn niet gelijk ongeacht het risico o niet iedereen betaald dezelfde premie 2. TARIEFELEMENTEN TECHNISCHE RENTEVOET –“TIJD” In België max 2% STERFTETAFEL =per 1 miljoen geboortes hoeveel personen zijn nog in leven op de leeftijd van 1 tot 100 jaar. Verschillende niveaus: • R= sterftetafels voor de levensverzekering type leven • K= sterftetafels voor de levensverzekering type overlijden Ervaringstafels : bepalende parameters • Leeftijd • Beroep • Roker? • Land • Medische geschiedenis Geen onderscheid meer in geslacht PREMIEBEREKENING BIJ CONTRACT LEVEN: PREMIEBEREKENING BIJ CONTRACT OVERLIJDEN : KOSTEN EN TOESLAGEN • Inventaristoeslag o Vergoeding VR • Acquisitietoeslag o Vergoeding makelaar • Commerciële toeslag o Vergoeding makelaar/ verzekeraar 3. TECHNISCHE ASPECTEN VAN DE LEVENSVERZ: UNIVERSAL LIFE Prestatie is afhankelijk van de premie (= hoe meer je stort hoe meer je krijgt) A. KAPITAALBEREKENING B. ALGEMEEN PRINCIPE Geen mutualiteitsprincipe 4. TECHNISCHE ASPECTEN VAN DE LEVENSVERZ: GEMENGDE VERZ Vaste prestatie op een vaste termijn ongeacht of de VZ leeft of overleden is. A. KLASSIEK EN UNIVERSAL LIFE • Bij leven: prestatie afh van de premie • Bij overlijden: premie bepaald door prestatie o 130% van de reserve • Voor stukje klassiek wel verplicht te betalen anders geld dat je hebt gestort wordt ingehouden. B. UNIVERSAL LIFE EN BIJKOMENDE WAARBORG Leven en overlijden Gewaarborgd inkomen en premievrijstelling zijn de bijkomende waarborgen. Als je stopt met de waarborgen te betalen worden deze geschrapt. 5. TOEPASSING KLASSIEKE LEVENSVERZ: SSV = klassiek contract; tijdelijke levensverzekering met afnemend kapitaal. SSV = cross-selling product ( aangeboden door bank waar je lening voor huis ) SSV= niet wettelijk verplicht SSV= aangehecht contract ( een voorwaarde moet zijn voor de uitvoering van de kredietovereenkomst) • SSV • Brandverzekering • Borgtochtverzekering Koppelverkoop kan niet gebundelde verkoop wel. A. PREMIE Premie in functie van prestatie en risico. Prestatie= openstaande schuld Risico= leeftijd + toenemend risico 2/3 moet worden betaald van de looptijd. Fase1 : Maatschappij zet premie die < dan risico; dus ik vraag minder geld dan risico→ dus in rood. • Dus ik maak meer kosten dan dat het mij oplevert. Fase 2 : Ik begin meer te vragen voor het risico en ga uit het rood en komt op 0. . B. FISCALITEIT VAN DE PREMIE Als je het niet in de fiscaliteit steekt moet je dit in contract zetten; want anders zal bij overlijden er belasting moeten worden betaald. 1. 4 SOORTEN OM PREMIE TE BETALEN VIA SSV → LTS OF WOONBONUS Mensen die bv in November nog een lening afsluiten; dan zit er niet veel in het potje van de woonbonus dan kunnen ze zeggen we betalen SSV in 1 keer bv €2.500 en die kunnen we dan wel in potje steken (kap+ intresten + DDV) van de woonbonus. Nadeel is dat je in 1x moet betalen. • Kan omdat je maar intresten en kapitaal hebt van 2 maand. PENSIOENSPAREN Als pot WB en LTS vol is. LTS → SSV 1jr → spaar je 1.000 2jr → spaar je 1.000 3jr → spaar je 1.000 4jr → AK OG + SSV (premie =1-malig) (bv 2.600) Er blijft nog 400 euro over Als je LTS doet bij verzekeraar X dan moet de SSV ook bij verzekering X. • Is geen afdwingbaar recht • Verlies cross-sellingvoorwaarden o Want bank Y gaat u geen korting geven als je SSV neemt bij X. BEDRIJFSLEIDERVERZEKERING → VENNOOTSCHAP BETAALD SSV Je koopt privéwoning en privé SSV maar vennootschap betaald dit en wordt niet als VAA gezien.