Kredietbemiddeling module 3

Module 3 van kredietbemiddeling over hypothecaire kredieten (van Febelfin Academy)

Preview samenvatting (6 van de 24 pagina's)

Contents
1
De zekerheden ................................................................................................................................. 3
1.1
Belang en functie van de zekerheden ..................................................................................... 3
1.2
Vormvereisten en openbaarmaking ........................................................................................ 3
1.3
Soorten zekerheden ................................................................................................................ 3
1.3.1
Zakelijke zekerheden ....................................................................................................... 3
1.3.2
Persoonlijke zekerheden ................................................................................................. 3
1.3.3
Overdracht van de schuldvordering ................................................................................ 3
1.3.4
Borgstelling ...................................................................................................................... 4
Regelgeving inzake hypothecaire kredieten ................................................................................... 6
2.1
Boek VII WER inzake hypothecaire kredieten ......................................................................... 6
2.1.1
Doel VII WER (titel 4 hoofdstuk 2) ................................................................................... 6
2.1.2
Toepassingsgebied (de betrokken hypothecaire kredieten) ........................................... 6
2.2
Zekerheden in het kader van hypothecaire kredietverstrekking ............................................ 7
2.2.1
De hypotheek .................................................................................................................. 8
2.2.2
Hypothecair mandaat ...................................................................................................... 8
2.2.3
Hypotheekbelofte ............................................................................................................ 9
2.2.4
Doorhaling en vermindering............................................................................................ 9
2.2.5
Overdracht van schuldvordering ..................................................................................... 9
2.2.6
Het pand en de inpandgeving ......................................................................................... 9
2.3
Precontractuele bescherming van de consument ................................................................ 10
2.3.1
Regels betreffende reclame .......................................................................................... 10
2.3.2
Regels betreffende de kosten ....................................................................................... 11
2.3.3
Precontractuele fase ..................................................................................................... 12
2.3.4
Consultatie van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de NBB ................. 14
2.4
Identificatie en controle van de identificatiegegevens ......................................................... 14
2.5
Sluiten van de hypothecaire kredietovereenkomst .............................................................. 15
2.5.1
Totstandkoming van de hypothecaire kredietovereenkomst en hypotheek ................ 15
2.5.2
Verplichte vermeldingen ............................................................................................... 15
2.5.3
Verbod van koppelverkoop – toelating van gebundelde verkoop – nevendiensten .... 15
2.5.4
Herroepingsrecht van de consument ............................................................................ 16
2.6
Uitvoering van de hypothecaire kredietovereenkomst ........................................................ 17
2.6.1
Betaling .......................................................................................................................... 17
2.6.2
Debetrentevoet ............................................................................................................. 17
2.6.3
Terugbetaling ................................................................................................................. 18
2.6.4
Vervroegde terugbetaling ............................................................................................. 18
2.6.5
Ongeoorloofde debetstand en overschrijding van een kredietopening (in kader van
hypothecair krediet met roerende bestemming) ......................................................................... 19
2.7
Niet-uitvoering van de kredietovereenkomst ....................................................................... 20
2.7.1
Wanbetaling .................................................................................................................. 20
2.7.2
Ontbinding van de kredietovereenkomst en verval van termijnbepaling .................... 20
2.8
Fiscaliteit van de hypothecaire kredieten ............................................................................. 21
2.8.1
Vrijstelling van het kadastraal inkomen (KI) .................................................................. 21
2.8.2
Gewestelijke belastingvermindering van de woonbonus ............................................. 21
2.9
De voorlopige koopakte ........................................................................................................ 21
2.9.1
Juridische draagwijdte ................................................................................................... 21
2.9.2
Juridische gevolgen van de opschortende en ontbindende voorwaarden ................... 21
Toegang tot de activiteit en sancties............................................................................................. 22
3.1
Bevoegde toezichthouders .................................................................................................... 22
3.2
Kredietgevers inzake hypothecair krediet ............................................................................. 22
3.3
Bemiddelaars inzake consumentenkrediet ........................................................................... 22
3.3.1
Definitie ......................................................................................................................... 22
3.3.2
Categorieën ................................................................................................................... 22
3.3.3
De verantwoordelijken voor distributie en de personen in contact met het publiek .. 23
3.4
Inschrijvingsvoorwaarden van de kredietbemiddelaars ....................................................... 23
3.5
Inschrijvingsprocedure bij FSMA ............................................................................................. 23
3.6
Sancties .................................................................................................................................. 24
3.6.1
Burgerlijke sancties........................................................................................................ 24
3.6.2
Strafrechtelijke functies ................................................................................................ 24
3.6.3
Administratieve sancties ............................................................................................... 24
1 De zekerheden
1.1 Belang en functie van de zekerheden
 Functie voor kredietgever = financiële gevolgen van het insolvabiliteitsrisico van de
schuldenaar beperken
 Bijkomende waarborg voor de kredietgever
1.2 Vormvereisten en openbaarmaking
 Er gelden (voor de meeste zekerheden) wettelijke vormvereisten en maatregelen op het
gebied van openbaarmaking
o = formaliteit die derden op de hoogte brengt van de samenstelling of het bestaan
van de zekerheid
 Tegenstelbaar stellen van de zekerheid aan derden
o De openbaarmaking zal (bij bestaan van verscheidene zekerheden met zelfde aard)
de volgorde bepalen van de zekerheden
1.3 Soorten zekerheden
1.3.1 Zakelijke zekerheden
 Betrekking op 1 of meerdere welbepaalde goederen
o Het ‘pand’ voor roerende goederen
o De ‘hypotheek’ voor onroerende goederen
1.3.2 Persoonlijke zekerheden
 = een verbintenis vanwege een derde, een ander persoon die dienst doet als zekerheid
o Borgstelling
1.3.3 Overdracht van de schuldvordering
1.3.3.1 Begrip
 Een contract waarbij een schuldeiser (de overdrager) aan een ander persoon (de overnemer)
een schuldvordering afstaat die hij bezit ten opzichte van de schuldenaar
o Schuldvordering = het recht om van een ander een prestatie te eisen (vb betaling)
 Voornaamste = loonsoverdracht
 Kredietbemiddelaar dient de consument te waarschuwen betreffende de gevolgen van
wanbetaling van een krediet, met inbegrip van eventuele overdracht van het overdraagbare
deel van het loon tvv de kredietgever/schuldeiser.
o Voor dat consument door een kredietovk gebonden wordt
 Wettelijke bepalingen voor loonsoverdracht
o Onder bepaalde drempels kan het loon maar beperkt of niet overgedragen worden
o Nooit volledig worden overgedragen, voor de totaliteit van het loon
1.3.3.2 Kenmerken en vormvereisten
 Overdracht van hypothecair gewaarborgde schuldvordering gebeurt via authentieke akte (via
notaris)
o Indien schuldvordering gewaarborgd is via hypotheek
 Overdracht van loon gebeurt via onderhandse akte
o Akte moet onderscheiden zijn van de akte die de hoofdverbintenis bevat
o Akte moet opgemaakt worden in zoveel exemplaren als er partijen zijn
1.3.4 Borgstelling
1.3.4.1 Begrip
 = zich verbinden te betalen in iemand zijn plaats indien deze persoon nalaat zelf zijn schuld af
te betalen
 Borg = natuurlijk of rechtspersoon die zicht tegenover de schuldeiser verbindt om de schuld
van de schuldenaar te betalen indien de schuldenaar zijn verplichting niet vervult op de
vervaldag
 Iedereen mag zich borg stellen (indien juridische bekwaamheid)
 Meestal toestemming van beide echtgenoten gevraagd (bij huwelijk), maar 1 persoon kan
zich ook borg stellen
 EV van borg kan aangesproken worden om schuld van derde terug te betalen
1.3.4.2 Solidaire (hoofdelijke) borgstelling
 Borg doet afstand van voorrecht van uitwinning en voorrecht van schuldsplitsing
o Schuldeiser heeft de keuze tussen de vervolging van
 Hoofdschuldenaar en/of borg
 Alle solidaire borgen (één of meerdere) voor het geheel van de schuld
 Iedere borg kan dus verplicht worden tot betaling van volledige
schuld
1.3.4.3 Borgstelling bij hypothecair krediet
1.3.4.3.1 Onderzoeksplicht van kredietgever/bemiddelaar
 Kredietgever/ bemiddelaar moet (verplicht) de juiste en volledige informatie te vragen aan
borg
o Noodzakelijk om financiële toestand en terugbetalingsmogelijkheden te beoordelen
 Opvragen via een informatieaanvraagformulier
o Betrekking op:
 Doel van het krediet
 Het inkomen
 De personen ten laste
 De lopende financiële verbintenissen (met openstaand bedrag) en aantal
kredieten in omloop
 Kredietgever
o Zorgt voor passende procedures en informatie waarop de
kredietwaardigheidsbeoordeling is gebaseerd, worden vastgelegd, gedocumenteerd
en bijgehouden
o Legt een kredietdossier aan in hoofde van de borg
o Raadpleegt de CKP met oog op verkrijgen van informatie over de financiële toestand
en solvabiliteit borg
1.3.4.3.2 Informatieplicht tov borg
 Kredietgever moet borg op hoogte brengen van
o Gewaarborgd bedrag
o Registratie van de borg bij CKP als zekerheidssteller
o Betalingsfaciliteiten toegekend aan consument
o Betalingsachterstand indien kredietnemer/schuldenaar
 2 termijnbedragen achterstaat
 20% van totaal terug te betalen bedrag niet heeft betaald
o Elke wijziging van de oorspronkelijke kredietovereenkomst
1.3.4.3.3 Voorwaarden om op te treden tegen de borg
 Kredietgever kan borg aanspreken onder voorwaarde dat de consument
o De betaling niet heeft uitgevoerd van
 Ten minste 2 termijnbetalingen
 Een bedrag gelijk aan 20% van de totaal terug te betalen som
 Het laatste termijnbedrag
o En dat hij zijn verplichtingen niet is nagekomen één maand nadat de kredietgever
hem bij aangetekende zending in gebreke heeft gesteld
1.3.4.3.4 Bedrag en duur van de borg
 De gevraagde zekerheden aan de borg gelden enkel voor het gewaarborgde bedrag en de
eventuele nalatigheidsintresten
o Andere boetes of kosten wegens niet-uitvoering zijn uitgesloten
1.3.4.4 Kosteloze borgstelling
 Enkel geldig indien enkele wettelijke voorwaarden zijn nagekomen
2 Regelgeving inzake hypothecaire kredieten
2.1 Boek VII WER inzake hypothecaire kredieten
2.1.1 Doel VII WER (titel 4 hoofdstuk 2)
 Bescherming van de consument in kader van de toekenning van een hypothecair krediet
2.1.2 Toepassingsgebied (de betrokken hypothecaire kredieten)
 Van toepassing op hypothecaire kredietovereenkomsten gesloten met een consument die in
België zijn GEWONE VERBLIJFPLAATS heeft
2.1.2.1 Consument
 = ieder natuurlijk persoon die handelt voor doeleinden die buiten zijn handels-, bedrijfs-,
ambachts- of beroepsactiviteiten vallen
o Kredieten worden ook verstrekt aan rechtspersonen door deze definitie indien niet
professioneel
 Vzw’s, stichtingen, …
o Bij gemengd doel (privé als beroepsmatig), voorrang aan de wens van de partijen en
overheersend doel van het krediet bij beoordeling
 VII WER Van toepassing op kredieten aangevraagd door zelfstandige, landbouwer, vrij
beroeper waarbij doel niet beroepsmatig is
2.1.2.2 (Hypothecaire) kredietovereenkomst
 Kredietovereenkomst = elke overeenkomst waarbij een kredietgever een krediet verleent of
toezegt aan een consument
 Hypothecair krediet = het krediet dat zowel een hypothecair krediet met een roerende als
een onroerende bestemming kan uitmaken
2.1.2.2.1 Hypothecair krediet met een roerende bestemming
 = een kredietovereenkomst
o Gewaarborgd door
 Recht op voor bewoning bestemde onroerende goederen
 Hypothecaire zekerheid
o NIET BESTEMD voor financiering van het verwerven of behouden van onroerende
zakelijke rechten
o NIET BESTEMD voor herfinanciering van dergelijke kredietovereenkomst

Document Outline

1 De zekerheden

1.1 Belang en functie van de zekerheden

1.2 Vormvereisten en openbaarmaking

1.3 Soorten zekerheden

1.3.1 Zakelijke zekerheden

1.3.2 Persoonlijke zekerheden

1.3.3 Overdracht van de schuldvordering

1.3.3.1 Begrip

1.3.3.2 Kenmerken en vormvereisten

1.3.4 Borgstelling

1.3.4.1 Begrip

1.3.4.2 Solidaire (hoofdelijke) borgstelling

1.3.4.3 Borgstelling bij hypothecair krediet

1.3.4.3.1 Onderzoeksplicht van kredietgever/bemiddelaar

1.3.4.3.2 Informatieplicht tov borg

1.3.4.3.3 Voorwaarden om op te treden tegen de borg

1.3.4.3.4 Bedrag en duur van de borg

1.3.4.4 Kosteloze borgstelling

2 Regelgeving inzake hypothecaire kredieten

2.1 Boek VII WER inzake hypothecaire kredieten

2.1.1 Doel VII WER (titel 4 hoofdstuk 2)

2.1.2 Toepassingsgebied (de betrokken hypothecaire kredieten)

2.1.2.1 Consument

2.1.2.2 (Hypothecaire) kredietovereenkomst

2.1.2.2.1 Hypothecair krediet met een roerende bestemming

2.1.2.2.2 Hypothecair krediet met een onroerende bestemming

2.1.2.3 Territoriaal toepassingsgebied

2.2 Zekerheden in het kader van hypothecaire kredietverstrekking

2.2.1 De hypotheek

2.2.1.1 Vormvereisten

2.2.2 Hypothecair mandaat

2.2.2.1 Begrip

2.2.2.2 Vormvereisten

2.2.3 Hypotheekbelofte

2.2.4 Doorhaling en vermindering

2.2.5 Overdracht van schuldvordering

2.2.6 Het pand en de inpandgeving

2.3 Precontractuele bescherming van de consument

2.3.1 Regels betreffende reclame

2.3.1.1 Verplichte vermeldingen

2.3.1.2 Verboden vermeldingen

2.3.1.3 Verplichte ter beschikking stelling van een prospectus

2.3.2 Regels betreffende de kosten

2.3.2.1 Begrip

2.3.2.2 Dossier – en schattingskosten

2.3.2.3 Vergoeding voor de terbeschikkingstelling van het kapitaal

2.3.2.4 Vergoeding voor kredietbemiddeling

2.3.2.5 Andere kosten

2.3.3 Precontractuele fase

2.3.3.1 Onderzoeksplicht van de kredietgever en kredietbemiddelaar

2.3.3.2 Precontractuele informatieplicht

2.3.3.3 Informatievoorschriften voor bemiddelaars inzake hypothecair krediet

2.3.3.4 Passende toelichtingen

2.3.3.5 Algemene gedragsregel

2.3.3.6 Raadgevingsplicht en – diensten

2.3.3.7 Onderzoeksplicht

2.3.3.8 Precontractueel kredietaanbod

2.3.4 Consultatie van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de NBB

2.3.4.1 Precontractuele raadplegingsplicht voor de kredietgevers

2.3.4.2 Rol CKP en bewaringstermijnen

2.3.4.3 Kredietweigering

2.4 Identificatie en controle van de identificatiegegevens

2.5 Sluiten van de hypothecaire kredietovereenkomst

2.5.1 Totstandkoming van de hypothecaire kredietovereenkomst en hypotheek

2.5.1.1 Kredietovereenkomst

2.5.1.2 Akte van hypotheekstelling

2.5.2 Verplichte vermeldingen

2.5.3 Verbod van koppelverkoop – toelating van gebundelde verkoop – nevendiensten

2.5.3.1 Koppelverkoop vs gebundelde verkoop

2.5.3.1.1 Koppelverkoop

2.5.3.1.2 Gebundelde verkoop

2.5.3.2 Een aangehecht contract is een nevendienst

2.5.3.3 Een toegevoegd contract is geen nevendienst

2.5.4 Herroepingsrecht van de consument

2.5.4.1 Aanvang bedenktermijn 14 dagen

2.5.4.2 Gevolgen herroeping kredietovereenkomst

2.6 Uitvoering van de hypothecaire kredietovereenkomst

2.6.1 Betaling

2.6.2 Debetrentevoet

2.6.2.1 Begrip

2.6.2.2 Veranderlijke debetrentevoet

2.6.2.3 Berekening van de debetrentevoet

2.6.2.4 Verzoek tot wijziging van hypothecair krediet met onroerende bestemming

2.6.3 Terugbetaling

2.6.3.1 Terugbetalingsmodaliteiten

2.6.3.2 Aflossing van het kapitaal

2.6.3.3 Wedersamenstelling van het kapitaal

2.6.4 Vervroegde terugbetaling

2.6.4.1 Begrip

2.6.4.2 Hypothecair krediet met roerende bestemming van onbepaalde duur

2.6.5 Ongeoorloofde debetstand en overschrijding van een kredietopening (in kader van hypothecair krediet met roerende bestemming)

2.6.5.1 Ongeoorloofde debetstand

2.6.5.2 Overschrijding

2.7 Niet-uitvoering van de kredietovereenkomst

2.7.1 Wanbetaling

2.7.1.1 Verwittiging

2.7.1.2 Melding aan CKP

2.7.1.3 Poging tot minnelijke schikking

2.7.1.4 Uitstel van betaling bij betalingsmoeilijkheden

2.7.2 Ontbinding van de kredietovereenkomst en verval van termijnbepaling

2.7.2.1 Verboden bedingen

2.7.2.2 Ontbinding, verval van de termijnbepalingen of betalingsachterstand ingeval een hypothecair krediet met roerende bestemming

2.8 Fiscaliteit van de hypothecaire kredieten

2.8.1 Vrijstelling van het kadastraal inkomen (KI)

2.8.2 Gewestelijke belastingvermindering van de woonbonus

2.8.2.1 Bevoegdheid van de gewesten

2.8.2.2 Evolutie van de fiscale woningstelsels

2.8.2.2.1 Vlaams gewest

2.8.2.2.2 Brussels-hoofdstedelijk Gewest

2.8.2.2.3 Waals gewest

2.9 De voorlopige koopakte

2.9.1 Juridische draagwijdte

2.9.2 Juridische gevolgen van de opschortende en ontbindende voorwaarden

3 Toegang tot de activiteit en sancties

3.1 Bevoegde toezichthouders

3.2 Kredietgevers inzake hypothecair krediet

3.3 Bemiddelaars inzake consumentenkrediet

3.3.1 Definitie

3.3.2 Categorieën

3.3.2.1 Kredietmakelaar

3.3.2.2 De verbonden agent

3.3.2.3 De subagent

3.3.3 De verantwoordelijken voor distributie en de personen in contact met het publiek

3.3.3.1 Verantwoordelijke voor de distributie (VVD)

3.3.3.2 Personen in contact met het publiek (PCP)

3.4 Inschrijvingsvoorwaarden van de kredietbemiddelaars

3.5 Inschrijvingsprocedure bij FSMA

3.6 Sancties

3.6.1 Burgerlijke sancties

3.6.2 Strafrechtelijke functies

3.6.3 Administratieve sancties

Download alle 24 pagina's voor € 1,99

Document in winkelwagen

Document rapporteren

€ 1,99

Document in winkelwagen

Niet tevreden? Geld terug
Document direct te downloaden
€ 0,50 korting bij betalen met saldo

Specificaties

Niveau: Hogeschool
School: Katholieke Hogeschool VIVES
Opleiding: Bedrijfsmanagement
Document
Rubriek: Samenvattingen
Gemaakt op: 09-12-2020
Type: .pdf
Pagina's: 24
Taal: Nederlands
Tags
Kredietbemiddeling hypothecaire kredieten

Verkoper

PjotrMarkey

13 documenten geüpload

16 documenten verkocht

Stuur bericht

Volgen

Beschikbaar in bundel

€ 4.78€ 5.97 20% korting

Kredietbemiddeling (3 modules) Bundel bevat 3 items

Kredietbemiddeling module 3

Preview samenvatting (6 van de 24 pagina's)

€ 1,99

Specificaties

Document

Tags

Verkoper

Beschikbaar in bundel

Vakken van Bedrijfsmanagement - Katholieke Hogeschool VIVES

Hoe het werkt

Knoowy

Voorwaarden

Social media

Actie: ontvang 10% korting bij aankoop van 3 of meer items!

Actie: ontvang 10% korting bij aankoop van 3 of meer items!

Kredietbemiddeling module 3

Preview samenvatting (6 van de 24 pagina's)

€ 1,99

Specificaties

Document

Tags

Verkoper

Beschikbaar in bundel

Vakken van Bedrijfsmanagement - Katholieke Hogeschool VIVES

Aanbevolen documenten

Hoe het werkt

Knoowy

Voorwaarden

Social media

Actie: ontvang 10% korting bij aankoop van 3 of meer items!

Actie: ontvang 10% korting bij aankoop van 3 of meer items!

Ontvang gratis €2,50 bij je eerste upload